מתי כדאי לבצע מחזור משכנתה
משכנתה היא ההלוואה הגדולה ביותר שאפשר לקחת מבנק או ממקור חוץ בנקאי, אבל לא רבים יודעים שניתן למחזר אותה: כלומר, לסלק את המשכנתה הקיימת בעזרת משכנתה חדשה. למה שתרצו לעשות את זה? כי זה יכול לחסוך לכם כסף. כל הפרטים
הרעיון פשוט: אדם רוצה לרכוש נכס אבל אין לו את ההון העצמי הנדרש אלא רק חלק ממנו. מה הוא עושה? לוקח את היתרה כהלוואה לטווח ארוך מאוד ומחזיר בכל חודש חלק קטן מההלוואה בתוספת ריבית. אלא שלאחר מספר שנים סביר להניח שדברים משתנים: מצבו הכלכלי של אותו אדם, מצבו המשפחתי, רצונותיו ומטרותיו ואפילו תנאי השוק שמסביבו; ואם כך, מוטב שגם המשכנתה תשתנה.
בעזרת מחזור משכנתה ניתן לקחת הלוואה חדשה בתנאים משופרים (למשל, בריבית נמוכה יותר או בפריסת תשלומים נוחה יותר ומותאמת למצב הנוכחי של הלווה) – לכסות בעזרתה את המשכנתה הקיימת ולהמשיך להתייחס אליה כמשכנתה חדשה וטובה יותר. כך ניתן להתאים את ההחזר לתנאים המעודכנים של הלווה, והיתרון החשוב ביותר של מחזור משכנתה: האפשרות לחסוך עשרות אלפי, לעיתים מאות אלפי שקלים בהחזר.
מה המועד המתאים לבצע בו מחזור משכנתה?
יש תקופות ומצבים בהם כדאי יותר לבצע מחזור משכנתה. למשל, כאשר ריבית המשק יורדת משמעותית ביחס לזו שנקבעה במשכנתה המקורית; או אם הלווה מגיע למסקנה שקשה לו לעמוד בתנאי ההחזר הנוכחיים ומבקש להקל אותם באמצעות הארכת משך ההחזר תמורת הקטנת הסכום החודשי. גם ההיפך נכון, ואם הלווה קיבל לפתע סכום גבוה של כסף בירושה או זכה בפרס כספי, הוא יכול לפרוע חלק מהמשכנתה הקיימת, למחזר את השארית ולחסוך כסף.
חשוב גם לבחון כמה זמן נותר עד פרעון מלא של המשכנתה. אם נותרו ארבע או חמש שנים, למשל, סביר להניח שהחיסכון של המחזור יתקזז עם עלויות המחזור והעמלות כך שלא יהיה כדאי כלכלית; ובאופן דומה אם זה עתה נלקחה משכנתה חדשה ושום דבר מן התנאים עדיין לא השתנה – רוב הסיכויים הם שהמשכנתה החדשה תהיה זהה לקודמתה ושום לא תהיה כדאיות כלכלית.
יחד עם זאת, אם חלפו מספר שנים ממועד לקיחת המשכנתה המקורית והשתנו תנאים מהותיים במצבו של השוק ו/או של הלווה – מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות מנוסה ולבחון כדאי של מחזור משכנתה.
הוספת תגובה