בעולם המגוון של מימון דירות, משכנתאות בלון טבעו לעצמן נישה, המציעות אלטרנטיבה למשכנתאות מסורתיות בריבית קבועה ובריבית מתכווננת. במבט ראשון, הם עשויים להיראות כאופציה אטרקטיבית עבור רוכשי דירות, אבל כמו כל המכשירים הפיננסיים, משכנתאות בלון מגיעות עם מערך סיכונים ותגמול משלהן. הנה צלילה עמוקה כדי לעזור ללווים פוטנציאליים לקבל החלטות מושכלות.
מהי משכנתא בלון?
משכנתא בלון היא סוג של הלוואת דירות קצרת מועד שבה הלווים משלמים תשלומים חודשיים קבועים לתקופה מוגדרת, לרוב חמש עד שבע שנים, ואז עומדים בפני תשלום 'בלון' גדול בתום תקופת ההלוואה. תשלום בלון זה מהווה את יתרת המשכנתא. בעצם, זה כמו שילוב של מאפיינים של הלוואות לטווח קצר וארוכות טווח כאחד: תשלומים חודשיים נמוכים יותר בהתחלה ואחריהם סכום גדול אחד.
התגמולים של משכנתאות בלון:
- תשלומים חודשיים ראשוניים נמוכים יותר: מכיוון שחלק הארי של ההלוואה נדחה לסוף, התשלומים החודשיים במהלך התקופה יכולים להיות נמוכים יותר מאשר סוגים אחרים של משכנתאות. זה יכול להיות מועיל במיוחד ללווים המצפים לגידול משמעותי בהכנסה שלהם בעתיד.
- גמישות: אם הלווה מתכנן למכור או לממן מחדש את ביתו לפני מועד תשלום הבלון, משכנתא בלון יכולה להציע דרך משתלמת למימון בית בטווח הקצר.
- טווח קצר יותר: למי שיכול להרשות לעצמו את התשלום הגדול בסופו או שיש לו אסטרטגיה למימון מחדש, משכנתאות בלון יכולות להיות דרך לסלק חוב מהר יותר מאשר עם משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה.
סיכונים של משכנתאות בלון:
- תשלום חד פעמי גדול: הסיכון הברור ביותר הוא התשלום הגדול המגיע בסוף תקופת ההלוואה. אם ללווים אין את הכספים או שאינם יכולים למחזר, הם מסתכנים בפירעון של ההלוואה.
- אתגרי מימון מחדש: הרעיון של מימון מחדש אולי נשמע טוב בתיאוריה, אבל זה לא מובטח. אם ערכי הנכס יורדים, או אם ציון האשראי של הלווה יורד, מימון מחדש עלול להיות מאתגר או יקר.
- אי ודאות בריבית: לרוב משכנתאות הבלון יש תעריפים מתכווננים, מה שאומר שהתשלומים החודשיים יכולים לעלות אם הריבית תעלה.
- פוטנציאל להון עצמי שלילי: אם שוקי הדיור ירדו, הלווים עלולים להיות חייבים יותר על המשכנתאות הבלון שלהם ממה ששווים בתיהם, מה שהופך את המכירה או המימון מחדש לבעייתיים.
סיכום:
משכנתאות בלון, עם השילוב שלהן של הטבות לטווח קצר והתחייבויות לטווח ארוך, אינן מיועדות לכל אחד. הם יכולים להוות אופציה מתאימה לאלה שיש להם אסטרטגיה פיננסית ברורה, כמו אנשי מקצוע שמצפים לבונוס נכבד בעוד כמה שנים או אנשים שמתכננים למכור את הנכס שלהם לפני התשלום בבלון. עם זאת, התשלום הגדול הממשמש ובא ואי הוודאות הפוטנציאליים בשוק מחייבים שיקול זהיר. לפני שתבחרו במשכנתא בלון, התייעצו עם יועץ פיננסי כדי להעריך אם היא תואמת את היעדים הפיננסיים שלכם וסובלנות הסיכון שלכם.
מחפשים יועץ מקצועי לייעוץ ראשוני ללא עלות?
מחושבים משכנתאות ופיננסים, ייעוץ ראשוני בביתכם ללא עלות.
הוספת תגובה